构建互联网银行全面风控体系打造细致化场景

本文结合传统商业银行的风控体系和互联网银行业务的特性,提出了从风险治理、全面风险管理机制、底层支撑三个方面构建互联网银行全面风控体系。在保留银行金融的本质属性的前提下,互联网银行的本质仍是经营风险的机构,形象地来讲,是互联网银行在资产端的客户和资金端的客户中间架起一部风控机器,而股东和监管机构则位于这部机器的产出端,是其产出的受益者。

构建互联网银行全面风控体系打造细致化场景

因此,互联网银行的价值创造依赖于风控机器的运作,风控机器即互联网银行的全面风控体系,其在延续传统商业银行的全面风险管理体系骨架的基础上,针对互联网业务特征进行更加细致的场景化改造。

总体而言,互联网银行应主要从风险治理、全面风险管理机制、底层支撑三个方面构建全面风控体系。全面风控体系应立足于银行整体的企业发展战略之下,应与整体发展战略相契合,并支撑互联网银行健康向上、长远持续地发展,这也是互联网银行全面风控体系的衡量标准和终极目标。

风险治理

风险治理是互联网银行管理层对风险相关理念、目标、方向、准则的引导和建设。互联网银行管理层的风险治理直接决定了银行风控体系的总体方向及风控实施目标,是互联网银行全面风控的根系。可以从风险管理文化、风险管理政策、风险环境和组织架构四个方面进行建设。

(一)风险管理文化。风险管理文化是风险管理的深层次核心,是互联网银行风控体系中类似于血液的存在,于无形中贯穿于管理方法、管理技术、管理传导等各个方面,以管理层对内外部风险因素判断为基础,是互联网银行内部上下互动、调整的结果。

就目前各家银行系金融机构实践的情况来看,风险管理文化的建设主要有以下几个要点:

第一,效益和风险平衡发展理念是风险管理文化建设的标尺。互联网银行的业务有着创新性、高迭代性、短运作周期的特点,与传统商业银行相比对效益和风险平衡度把控要求更高,但由于各家互联网银行自身发展定位的不同,也基本不存在成熟且普遍适用的标准。

第二,全面风险管理理念是风险管理文化建设的基石,应该深刻覆盖互联网银行每一个业务、管理领域。全面风险管理覆盖面越广,越发凸显出风险管理文化建设的核心价值和意义。

第三,互动网络建设是风险管理文化建设的传感器。风险管理文化的建设,并不是管理层的单向治理工作,更重要的是需要传导和反馈,而互动网络的搭建可以是制度文件,可以是行为准则,可以是会议精神,甚至可以落细到具体的业务操作。

(二)风险管理政策。风险管理政策是风险管理工作的行动总纲领,是风险管理工作的基本准则和导向。其目标一是有助于形成稳健健康的风险管理文化,二是指导建立起科学完善的全面风险管理体系,三是指导和规范具体风险管理制度和规程的制定。

风险管理政策的构成一般包括对风险管理的内容、程序和技术标准的规定。互联网银行应以风险管理政策为指导,建立风险管理的制度体系、机制体系,建立完善管理工具与管理手段,最终健全全面风险管理体系。

(三)组织架构。互联网银行风险管理的组织架构应以全面风险管理为原则,自上而下建立起一套职责清晰、分工明确的组织体系,总体可以划分为三个层级:董事会、监事会层级;总行管理层级;总行业务层级。

董事会、监事会层级和总行管理层级受到互联网银行内部职责划分及管理风格影响,各家互联网银行应不尽相同。总行业务层级应该按照业务职能的划分进行风险防线的划分。

从部门职责分工上来看,总行业务拓展类、产品创新类、产品开发类部门划分为风险防控的第一道防线,承担各自业务范围内的合作方评估、产品评估、产品设计等环节的风险防控职责;风险管理类、法律合规类、财务管理类部门划分为风险防控的第二道防线,承担对全行关键型、创新性的业务的全面审查、检查;审计类部门划分为风险防控的第三道防线,承担对全行全面业务的检查。

而从业务流程上来看,第一道防线是对业务及产品等项目方案的立项评估,对合作方的准入评估;第二道防线是对业务及产品、合作模式等项目的设计和实施;第三道防线是对项目上线后的跟踪、优化、检查。

(四)风险环境。而互联网化的特性使互联网银行在市场、监管、法律、技术等方面面临着比传统商业银行更加复杂的环境特性。这要求互联网银行要以信息数据搜集机制为基础,对其面临的各种重大环境要素进行实时关注和及时响应。如保持对监管政策的关注以保证业务合规性,对市场形势的变化以保证业务的竞争力和需求适配性,对新型技术的关注以弥补技术漏洞并获取更高安全级别的技术手段等。

全面风险管理机制

互联网银行可以构建起 “‘九横七纵’的矩阵式框架”+“制度体系”+“评价体系”的全面风险管理机制。

九横是互联网银行面临的九大类风险,

分别为合规风险、欺诈风险、操作风险、法律风险、流动性风险、道德风险、声誉风险、技术风险、市场风险。

互联网银行面临的合规风险、欺诈风险、道德风险、技术风险相较于传统商业银行而言更为复杂。

文 / 998外汇网 2019/08/14

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