新规将至!商业银行互联网贷款业务将有哪些转变?

  日前《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的二次内部征求意见正在小范围进行中,截止日期为2020年1月20日。互联网贷款作为近几年兴起的新型业务,目前主要是部分地方银保监局发布了一些政策性指导文件,在银保监会层面缺乏统一的监管规则。2018年11月,《商业银行互联网贷款管理办法》曾经在网络上流传出征求意见稿。日前该办法征求意见稿又有了第二稿,在不少方面作了调整,不过核心还是围绕风险管控展开,总体上增加了弹性指标,围绕公司治理、流程再造,增加定性要求,减少非常僵硬的定量指标。笔者也一再强调总体上未来不会出现监管黑天鹅事件,定量指标看起来容易执行,大部分定量指标实际容易造成懒政,一刀切。所以既要严监管防范风险,同时也要确保监管弹性,防止过于刚性的监管指标伤害银行服务实体经济的积极性,需要监管高度智慧和水平。

  一、互联网贷款的定义:明确排除两类贷款

  在“互联网贷款”定义上,本次征求意见稿和2018年流传出的版本相比,没有太大的变化,只是在个别表述上稍有差异。主要特点还是银行通过互联网自动受理贷款和开展风险评估等。不过此次明确将两类贷款排除在互联网贷款之外:

  1、银行在线下进行贷款调查、风险评估和预授信后,借款人在线上进行贷款申请及后续操作的贷款。

  2、商业银行以借款人持有的房屋等资产为抵押物发放的贷款。

  二、跨区域经营限制:明确在分支机构所在地展业不属于跨域,但没有比例限制

  地方商业银行要求主要服务当地客户,此前征求意见稿也明确这一原则,在此次版本中有了适当放宽,一是明确若地方银行分支机构所在地展业不属于跨区域经营的范畴;二是对于跨区域展业,只是要求“审慎”开展, “识别和监测”此类业务开展情况,并没有直接禁止,而且也没有比例限制。三是明确19家民营银行不受次条款限制。

  2018年8月份的征求意见稿中曾经明确地方银行向外省发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。这和此前宁波局以及浙江局的地方性文件思路基本一致。

  三、30万和1年的小额短期要求,最严格的新规!

  要求单户个人信用贷款授信额度应当不超过人民币30万元。个人贷款期限不超过一年。商业银行应根据自身风险管理能力,参考行业经验,确定单户流动资金授信额度上限,并对期限超过一年的流动资金贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。小额短期也是此前浙江银保监局、原北京银监局、原宁波银监局对消费贷款的定位,但具体多少是小额没有说,北京局认定100万以下。此次对线上互联网贷款原则上单户不超过30万,和一年的期限是最严格的监管要求。

  明确消费金融公司不受上述限制。

  四、核心业务:再次重申不能外包

  互联网贷款核心业务不能外包的“红线”实际上早已划定,比如2010年的40号文以及2017年的141号文等都有所提及,这主要是防止商业银行沦为单纯的资金通道,脱离风险发放贷款。不过此次规定的更加全面和具体:

互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的,核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效,不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。

商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包给第三方机构,并应当加强风险模型的保密管理。

除联合贷款的合作出资方以外,商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作交由其他合作机构执行。

  五、合作机构:扩大范围、名单制管理

  合作机构指与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和融资担保公司、电子商务公司、大数据公司、信息科技公司、贷款催收公司以及其他相关合作机构等非金融机构。和此前北京局2019年10月份的文件定义非常类似,尽量减少漏洞。

  在范围上把电商、大数据公司、信息科技公司等也纳入在内,在准入方面,明确要求实施名单制管理,而且合作机构准入、合作类产品和具体合作模式应当在银行总行层级履行审批程序。

  六、联合贷款:取消各方出资比例限制

  此次版本中,明确了联合贷款机构应当有贷款资质,并将联合贷款限额、联合贷款出资比例的权限由商业银行董事会制定,而2018年8月的征求意见稿则对此作了明确的限制:

文 / 998外汇网 2020/02/13

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