《商业银行互联网贷款管理暂行办法》浅析

一直处于野蛮生长状态的商业银行参与互联网贷款模式,即将迎来规范化发展。

2018年11月,银保监会下发《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》,对商业银行互联网贷款业务的定义和范畴、参与资质、发放余额、授信和风控、数据与模型、联合贷款及其额度、催收合作等多方面做详细规定。

2020年1月,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称:《办法》)据传已下发至多家银行,为银行参与互联网贷款及相关合作的持牌消费金融公司、金融科技公司等明确业务规范。

镭射财经梳理、整合了《办法》中值得关注的要点,并对其可能产生的影响作了简单分析。

一、强调银行的主体作用,须独立开展核心环节

原文:第七条【风险管理总体要求】 互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的,核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效,不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构

第三十四条【风险模型管理流程】商业银行应当合理分配风险模型开发、测试、评审、监测评估、优化、退出等环节的职责和权限,做到分工明确、责任清晰。商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包给第三方机构,并应当加强风险模型的保密管理。

第五十九条 银行业监督管理机构应当结合监管评级,对商业银行提交的报告和相关材料进行评估,重点评估:

(二)是否独立掌握授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节

分析:对于大中型商业银行来说,这一要求有利于发挥在风控、技术等方面的优势扩大市场占有率。而对于打着“大数据风控”口号的金融科技公司、依赖第三方金融科技力量的小型城商行、农商行来说,这一要求将产生不小的冲击。

过去,不少金融科技公司都利用庞大数据与成熟风控系统优势,积极与银行建立合作关系,在授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等方面输出风控能力,提供相对成熟的解决方案,帮助小型城商行、农商行对目标客户群进行信用评定。

这一模式的出现,与小型城商行、农商行的客户群体基数小、金融与非金融数据质量低、规模化风控能力不足有关。《办法》或将引导小型城商行、农商行让渡“贷款风险管理职责”的模式发生彻底改变。

《办法》中对于“独立开展”“不得委托给第三方合作机构”的要求,将促使小型城商行、农商行改变对金融科技合作方的风控依赖,原有大数据公司依赖向外界输出风控体系的模式已不可取,改变少数银行端风控“有名无实”的现状,让上述银行加大科技投入力度,补齐传统风控短板,重塑业务价值链。

二、民营银行、异地分支行可“跨区域经营”

原文:第八条 【地方法人机构】 地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,识别和监测跨注册地辖区互联网贷款业务开展情况。无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合中国银行保险监督管理委员会规定其他条件的除外。

在外省(自治区、直辖市)设立分支机构的,对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务,不属于前款所称跨注册地辖区业务。

分析:《办法》不仅为“跨区域经营”的主体有所豁免,还免去了此前关于联合贷款额度的要求。

一方面,《办法》并未提及浙江银保监局在去年1月提出的“城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务,应坚守‘立足当地、服务当地、不跨区域’的定位”的说法,而是换为“应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务”,并为以网商银行、微众银行为代表的民营银行和异地分行有所豁免

另一方面,原有意见稿中对于联合贷款额度,即“单笔联合贷款中,作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%”的说法也在本次发布的《办法》中消失不见。

“跨区域经营”,明确了地域性商业银行可不受注册地范围限制,满足全国信贷需求,有利于地方性商业银行实现利润的可持续式增长。

三、强化消费者隐私权、知情权

文 / 998外汇网 2020/02/13

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