保险业需要怎样的高质量发展?

  近日,银保监会印发《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》,就银行业保险业治乱象、推动实现高质量发展作出进一步部署。随后,银保监会人身险部发布通报,就人身保险产品2018年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题进行通报。

  从监管部门的动作看,保险业治乱象仍将深入推进。保险业高质量发展,既需要从严监管的政策环境,又需要保险机构树立合规文化。这是由保险行业的特性决定的。首先,保险业已经成为我国现代金融体系的重要组成部分,金融行业具有明显的风险外溢性或者说外部效应,即负债端并非仅仅是特定的借款人和投资人,而是不确定的金融消费者。如果行业风险不能得到有效防范,那么会在一定程度上冲击国家金融秩序和损害社会公共利益。

  其次,我国保险行业的市场化程度比较高。特别是中小险企股权多元,民营企业参股控股的不在少数。保险是一种风险分担机制,与其他金融业态以融资为主要功能有明显不同,具有其独特的资产负债方式和契约形式。在盈利方式上,其他金融业态大多依靠利差或者投资收益,而保险以实际风险概率或费率的降低作为盈利的前提条件(即死差益、费差益),且以风险发生触动契约履行。这也使得保险业在盈利模式上难以享受到政策红利,比如银行的利差红利,而且在地域经营上限制较少,因而表现出典型的充分竞争特性。其产品创新的过程也是伴随经济社会的发展需求而推进,从最初产品形式单一的财险、寿险发展到责任险、保证险、农险、巨灾保险等,呈现一个需求与供给互动、相互促进的过程。

  正因为保险业商业化、市场化程度高,竞争比较充分,因此规模和盈利效益会成为公司的本能目标。这也使得需求与供给、保险功能发挥与公司经营目标之间存在一定的冲突,集中表现在定价难以及理赔多纠纷,特别是在竞争激烈或者接近充分竞争的细分市场,容易引发价格战和恶性竞争,例如车险市场。而随着险资运用渠道的扩大以及资管产品等金融投资、理财形态的兴起,又容易触发金融交叉风险和风险外溢。

  因此,保险业要想实现高质量发展,首先需要对公司经营进行合规管理,牵住公司治理这个“牛鼻子”,以股权结构的优化带动理顺经营战略、治理机制及风险防控。这也是解决销售误导等经营行为层面顽疾的治本良方。对于保险公司而言,完善公司治理既考验公司专业能力,又对股东的准入和投资决策等提出了要求。原保监会于去年3月发布《保险公司股权管理办法》,明确保险公司应引入主业突出、协同性强、认同保险经营本质的企业作为股东。

  从需求端来看,保险业新的市场空间会随着现代经济体制的完善不断打开。从当前网络互助的火热可看出,越来越多的人群开始有初级的保险理念,保险公司的潜在客户众多。而且,商业保险已经成为现代经济社会发展越来越重要的风险管理手段。《“健康中国2030”规划纲要》提出,到2030年,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》提出,加快实施长期护理保险制度试点,推动形成符合国情的长期护理保险制度框架。支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务。不论是提升经济社会管理效能,还是完善社会保障,都需要保险机制不断发挥功能作用。

  这也意味着,保险业的边际需求仍然在不断扩大,需要从产品供给端进行匹配。因此,保险业高质量发展的实质应当是,合规文化下的真正专业化经营。

  只有从产品供给侧推进创新,提升行业服务质量,才能将市场上潜在的需求转化为现实需求,同时依靠专业的精算、定价能力来确定合理费率,达到满足客户需求与公司盈利的平衡。比如,保险科技的运用,实际上就是降低成本的一种手段。

  越来越多的保险公司正将目标瞄准“新蓝海”,比如医养结合、大健康、农险领域等,保险业在自身发展的同时,也更加注重与健康、养老等民生产业的协同效应。这也预示着,保险业即将告别“以规模论英雄”的时代,而更加专注于专业能力和核心竞争力。

  要推动保险业高质量发展,既需要监管部门完善监管框架,又需要保险机构在合规经营中探索专业化经营之路。以强监管为引导,推广合规文化,高质量发展实际上也是经营理念转变的体现,带动经营目标、运营方式、市场行为的变革。

文 / 998外汇网 2019/06/09

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